¡Òýҡà§Ô¹áºº CD à¾×èÍ·Óà§Ô¹

 ในอดีตที่ผ่านมาดอกเบี้ยต่ำเป็นเหตุให้มีผู้นำบ้านไปรีไฟแนนซ์เพื่อนำเงินออกมาใช้จ่ายดอกเบี้ยที่สูงกว่าเช่นดอกเบี้ยเครดิต คาร์ดซึ่งเป็นต้นเหตุให้คนบยื่นฟ้องล้มละลายกันมากกว่าเป็นหนี้อื่นๆ เพราะรูดเสียเพลิดเพลินจำเริญใจ ไม่เช่นนั้นก็นำมาจ่ายเงินกู้เดิมที่ซื้อบ้านไว้แต่ดอกเบี้ยสูง ถือเป้นความชาญฉลาดของผู้คน

 แต่กับคนที่ต้องอยู่ได้ด้วยดอกเบี้ยเงินฝาก ก็ต้องไส้แห้งเป็นธรรมดาเพราะดอกเบี้ยต่ำๆเช่นนั้นฝากทั้งปีได้ 1 % ยังงี้ก็แย่ทีเดียว

 ต่อมาดอกเบี้ยเริ่มขยับและขยับมาแล้ว 13 ครั้งรวมทั้งวันอังคารที่ 13 ธันวาคม พอดอกเบี้ยขยับ ก็ทำให้คนไม่รีไฟแนนซ์ คราวนี้พวกที่ถือเครดิต คาร์ด เริ่มกลับเข้าไปสู่วงจรที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยแพงอีก เรียกว่าเป็นวัฎจักรในระบบทุนนิยม

รายละเอียดมีดังนี้วันที่ 13 ธันวาคม 2005 ธนาคารกลางสหรัฐ( The Federal Reserve)ซึ่งมีนายแอแลน กรีนสแปน เป็นประธานและจะพ้นตำแหน่งในไม่นานนี้ประชุมและประกาศขึ้นอัตราดอกเบี้ยกู้ยืมระหว่างธนาคารอีก 0.25 % เป็น 4.25 % ถือว่าเป็นการขึ้นครั้งที่ 13 ติดต่อกัน  เฟดระบุว่าภาวะเศรษฐกิจยังแข้งตัวดีอยู่รวมทั้งอัตราเงินเฟ้อก็ยังไม่เพิ่มมากนัก แม้ว่าค่าพลังงานจะเพิ่มบวกกับผลกระทบจากพายุเฮอร์ริเคนแคทรีน่าก็ตาม

 การขึ้นอัตราดอกเบี้ยครั้งนี้ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยกู้ยืมแบบไพรมเรท(prime lending rate) เพิ่มจาก 7 เป็น 7.25 % ทันที โดยบริษัท KeyCorp และธนาคาร Wells Fargo ประกาศขึ้นตามไปด้วย หลายฝ่ายเชื่อว่าในอนาคตอันใกล้นี้อาจจะมีการขึ้นดอกเบี้ยอีก โดยเฟดจะประชุมอีกครั้งวันที่ 31 มกราคม 2006

 เมื่อดอกเบี้ยแพงคนที่มีเงินฝากก็เริ่มจะแฮปปี้เพราะได้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นจากเงินต้นที่นำไปฝาก แต่มีอีกวิธีหนึ่งน่าแนะนำสำหรับคนที่มีเงินเหลือใช้ ขอให้ไปซื้อ CD ไม่ใช่ CD ที่เล่นกับคอมพิวเตอร์นะครับเป็นพันธบัตรเงินฝาก(Certificate of Deposit )ซึ่งธนาคารหลายแห่งเปิดจำหน่ายให้กับผู้ต้องการฝากเงินด้วยวิธีนี้

 วิธีการหาดอกเบี้ยราคาดีๆให้กับตัวเองขอแนะนำให้เข้าไปดูที่เว็บไซท์ของ Bankrate.com

ไม่เช่นนั้นก็เข้าไปคลิกดูเว็บไซท์ของธนาคารต่างๆที่เสนอจำหน่าย CD ให้กับท่านไม่ว่าจะเป็นธนาคาร Wells Fargo, Capital One, E*Trade , Washington Mutual,Wachovia และ Countrywide Financial ซึ่งท่านอาจจะพบอัตราดอกเบี้ยที่ตัวเองประทับใจก็ได้

  หากท่านพบอัตราดอกเบี้ยที่ดีซึ่งเสนอผ่านออนไลน์เข้าก็ก็น่าสนใจ ไม่จำเป็นต้องไปหมกอยู่กับธนาคารใกล้บ้านก็ได้ แต่อย่าลืมว่าเงินที่ท่านจะนำไปซื้อ CD จากออน์ไลน์เหล่านั้นต้องดูให้ดีว่ามีประกันจากบริษัทประกันเงินกู้ของรัฐบาลกลาง(FDIC insurance)หรือไม่

 หากท่านเห็นอัตราดอกเบี้ยสูงๆก็อย่าเพิ่งตะครุบเสียล่ะ เพราะต้องดูรายละเอียดด้วย นิตยสาร

 BusinessWeek ตั้งข้อสังเกตไว้ว่าไม่ควรจะซื้อ CD เกิน 2 ปี เพราะส่วนต่างของดอกเบี้ยระหว่าง 2 ปีกับ 3 ปีมีเพียง 0.17 จุดเท่านั้น

  อัตราเฉลี่ยทั่วประเทศจาก Bankrate.com พบว่า CD ประเภท 6 เดือนท่านจะได้ 3.36% ส่วนประเภท 1 ปีท่านจะได้ 3.88% และประเภท 5 ปีจะได้  4.33%  แต่หากท่านเลือกหาไปเรื่อยๆอาจจะพบ CD ประเภท 18 เดือน(หรือปีครึ่ง)ที่ให้ดอกเบี้ยถึง 4.35 % ท่านอย่ามัวรีรอ จัดการกับประเภทนี้ก่อน

 อีกประเภทหนึ่งที่ท่านจะฝากได้ก็ต้องเสาะหา money market account แม้ว่าจะได้ดอกเบี้ยต่ำกว่า CD บ้าง (ประมาณ 3.5 %) แต่หากท่านต้องการใช้เงินก็จะไม่ถูกทำโทษเหมือนฝากกับ CD  ดังนั้นท่านจะต้องพิจารณาถึงความต้องการของตัวเองให้ดี

 สิ่งหนึ่งที่ท่านจะต้องไม่ทำก็คือไปมัดตัวเองไว้กับ CD ประเภท 5 ปีเพราะนอกจากท่านจะนำเงินออกมาไม่ได้จนกว่าจะครบอายุของซีดีแล้ว ดอกเบี้ยก็ได้มากไม่ต่างกันนัก อย่างไรก็ตามข้อแนะนำของคอลัมน์นี้ขอให้ท่านจับตาดูการประชุมวันที่ 31 มกราคม 2006 เสียก่อน หากมีการขึ้นดอกเบี้ยอีก ท่านควรจะไปซื้อ CD เอาประมาณกลางเดือนกุมภาพันธ์ 2006 จะได้ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น

0000000000000000

อัตราดอกเบี้ย consumer ณ วันที่ 7 ธันวาคม 2005 รวบรวมโดย Bankrate.com มีดังนี้

ดอกเบี้ยเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์

อยู่ที่ 6.39 %(30 ปีแบบตายตัว)พ้อยท์โดยเฉลี่ยทั่วประเทศ : 0.32

 อัตราดอกเบี้ยเพื่อซื้อบ้านแบบตายตัว 30 ปีอยู่ที่ 6.39 % โดยมีพ้อยท์ที่จะซื้อบ้านเฉลี่ยไม่เกิน 1 % ส่วนแบบ 15 ปีตายตัวเฉลี่ยอยู่ที่ 5.95 % ดอกเบี้ยแบบปีเดียว(ARM)เฉลี่ย 5.56 ส่วนประเภท 5 ปีอยู่ที่ 5.89 % โดยเฉลี่ย 

ดอกเบี้ยจาก equity บ้าน

อัตราเฉลี่ยอยู่ที่ 7.13 %(line of credit) และ 7.41 % (เงินกู้)

  เมื่อเฟดประกาศขึ้นอัตราดอกเบี้ยก็ส่งผลให้ไพรมเรทขึ้นตามไปด้วย และแน่นอนทั้ง line of credit และ Home equity loan ซึ่งผูกติดอยู่กับไพรม เรทจะต้องขยับขึ้นตามไปด้วยอย่างไม่ต้องสงสัย อย่างไรก็ตามช่วงห่างของดอกเบี้ยระหว่างเครดิต ไลน์กับเงินกู้จาก equity จะแคบเข้า

ดอกเบี้ยซื้อรถยนต์(Auto loans)

เฉลี่ย 7.89 % (48 เดือนรถใหม่)และ 8.44 % (36 เดือนรถใช้แล้ว)

  ดอกเบี้ยเพื่อซื้อรถยนต์เฉลี่ย 7.89 % แบบ 4 ปี ในขณะที่แบบ 3 ปีเฉลี่ยอยู่ที่ 7.84 % และแบบ 5 ปีขึ้นไปที่ 7.92 % อัตราดอกเบี้ยเพื่อซื้อรถยนต์ยังแตกต่างกันระหว่างธนาคารตลอดจนพื้นที่ซึ่งผู้กู้ไปขอกู้ยืม กล่าวได้ว่าอาจถูกแพงแตกต่างกันไป ดังนั้นก่อนกู้ยืมควรจะมีการเปรียบเทียบระหว่างธนาคารด้วย

พันธบัตรแบบ CD (Certificates of deposit)

ประเภท 1 ปีเฉลี่ย 3.26 % และ 3.91 % ประเภท 5 ปี 

เมื่อเฟดประกาศขึ้นดอกเบี้ยอีกจะทำให้อัตราดอกเบี้ยที่ฝากกับ CD เพิ่มขึ้นอย่างไม่ต้องสงสัย ณ วันที่ 7 ธันวาคมอัตราเฉลี่ยแบบ 1 ปีอยู่ที่ 3.26 % หรือมากที่สุดนับตั้งแต่เกิดเหตุการณ์ 11 กันยายน 2001 ส่วน Certificate of deposit แบบ 3 ปีเฉลี่ย 3.62 % และแบบ 5 ปีอยู่ที่ 3.91 %     

 ดอกเบี้ยเครดิต คาร์ด

อัตราเฉลี่ย 13.03 % (standard fixed) และ 13.4 percent (standard variable)

ท่านที่ถือคาร์ดแบบ Variable-rate จะต้องระมัดระวังเป็นพิเศษเพราะภายหลังจากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น สถาบันการเงินหรือผู้ออกคาร์ดมักจะปรับตาม prime rate ไปด้วย ส่วนประเภทที่เรียกว่า  standard fixed rate มักจะคงที่ ขอให้ท่านจับตาดูสเตทเมนต์จากแบงก์ให้ดี....ÍèÒ¹µèÍ